A Geração Z agora tem uma preocupação a menos quando se trata de comprar uma casa – sua pontuação de crédito, ou a falta dela, não é o fator decisivo de antes.
Neste fim de semana, o antigo requisito de pontuação de crédito mínima de 620 para os mutuários será eliminado. O choque surge à medida que a disparidade na posse de casa própria entre gerações continua a aumentar. Em 2024, apenas 23% dos americanos com menos de 25 anos possuíam uma casa, em comparação com 80,9% no início dos anos 70, segundo o Statista.
De acordo com o consultor imobiliário Leo Pond, com os nascidos entre 1997 e 2012 já a navegar por preços mais elevados e padrões de crédito mais rigorosos, as regras de crédito mais flexíveis poderão criar um novo, embora ainda estreito, caminho ascendente na escala imobiliária.
contado Semana de notícias Os credores agora se concentrarão menos em uma única pontuação de crédito e mais no comportamento financeiro geral do comprador.
“Isso abre a porta para compradores com arquivos de crédito escassos, histórico limitado e problemas passados que os desqualificariam completamente”, disse ele. “Mais pessoas se qualificarão para hipotecas, mas sua capacidade de reembolsar e fazer pagamentos dentro do prazo pode resultar em inadimplências maiores.”
Um obstáculo foi removido – mas não a parte difícil
Pond, que trabalha para a Four Seasons Sotheby’s International Realty, disse que o aumento da pontuação mínima “remove uma barreira artificial que poderia desqualificar os jovens que têm feito pagamentos de hipotecas em dia nos últimos anos”.
Mas ele acrescentou que os credores não relaxariam os padrões gerais. De acordo com Pond, os credores precisam agora de verificar os níveis de crédito, as reservas financeiras e a consistência dos pagamentos dos mutuários – especialmente quando as pontuações de crédito são baixas.
“Os compradores da Geração Z agora cruzarão o primeiro obstáculo da reserva”, disse ele, acrescentando que o cenário financeiro mais amplo do comprador decidirá se ele será aprovado e quais termos de empréstimo aceitará.
Pond vê a mudança como uma bênção para compradores responsáveis que simplesmente não possuem um longo histórico de crédito. Mas ele sublinha que isto torna a educação financeira e o planeamento a longo prazo ainda mais importantes para que os novos proprietários compreendam plenamente os verdadeiros custos de possuir uma casa.
De acordo com Zillow, com uma casa média nos EUA valendo US$ 360.727 e os serviços públicos dos apartamentos já custando em média cerca de US$ 150 por mês, os proprietários podem esperar que esses custos sejam mais altos em uma casa.
Semana de notícias Realtor.com também conversou com Jack Krimmel, economista sênior, que disse que a mudança poderia ajudar um pequeno grupo de mutuários qualificados com pontuações abaixo de 620 – especialmente compradores mais jovens com históricos de crédito limitados. Mas ele não espera “uma avalanche de mutuários recém-qualificados”.
Como isso ajudará os compradores da Geração Z?
Os sistemas de subscrição dependerão agora mais da estabilidade dos rendimentos, do rácio dívida/rendimento, dos padrões de fluxo de caixa, do histórico de pagamentos de rendas e do comportamento geral do consumidor, disse Pond. Fornecer habitação de forma consistente, observou ele, pode ser mais importante do que o desempenho do crédito rotativo.
“Isso ajudará os compradores da Geração Z, especialmente aqueles com histórico de crédito limitado ou aqueles que evitam totalmente os cartões de crédito”, explicou ele.
“Muitos compradores da Geração Z valorizam a confiabilidade do aluguel, dependendo de seu mercado de aluguel, com taxas de aluguel em comparação com o custo de uma pequena hipoteca. Essa mudança nos requisitos permitirá que os subscritores se concentrem no histórico anterior de pagamento de aluguel do consumidor, em vez de em sua capacidade de crédito.
Pond disse que os credores podem responder ao risco excessivo através de pequenos ajustes de preços ou regras internas mais rígidas.
Ele disse: “Os credores compensarão o risco aumentado desses empréstimos com pequenas variações de preços ou sobreposições mais rígidas. Não espero um aumento maciço nas taxas para credores individuais sobre esses empréstimos, mas ajustes situacionais baseados no risco para mutuários individuais ainda são muito prováveis.
Kimmel disse: “Não espero que a remoção do mínimo de 620 mova o mercado. Na realidade, isso subsidiaria a procura, mas provavelmente atrairia apenas um pequeno número de mutuários recém-qualificados (tais mutuários provavelmente pagariam taxas de juro mais elevadas devido às suas pontuações de crédito).
“A percentagem de mutuários subprime diminuiu significativamente desde meados da década de 2010, quando os padrões de crédito se tornaram muito mais rigorosos. Nas actuais condições financeiras, isto não aumentaria o risco sistémico. Mas dependendo dos mutuários e dos termos de empréstimo que aceitam, os empréstimos subprime podem não ser um bom negócio a nível individual.”
Lagoa disse Semana de notícias Essa atualização reflete o rumo que o setor hipotecário está tomando.
Ele disse: “Esta mudança nas diretrizes está alinhada com o foco crescente da indústria na subscrição de fluxo de caixa, histórico de pagamento de aluguel e marcadores de crédito não tradicionais. É um passo no sentido de avaliar como as pessoas administram o dinheiro todos os dias, o que é particularmente relevante para os hábitos financeiros da Geração Z, já que muitos deles conseguem pagar o aluguel em dia, mas não têm histórico de crédito”.
