Tenho idade suficiente para me lembrar de quando não havia inscrições abertas anuais. Você obtém seguro saúde por meio de seu empregador e, a menos que mude de emprego ou tenha um acontecimento importante na vida, mantém o mesmo plano. ano após ano Simples estável. São
Hoje, criámos uma produção teatral multibilionária chamada “Open Enrollment” que custa mais para ser encenada do que muitos países pequenos gastam em todos os seus sistemas de saúde. Os cuidados de saúde americanos desperdiçam quase 248 mil milhões de dólares anualmente em custos administrativos adicionais, e as inscrições abertas estão no centro desta hemorragia. Toda uma infra-estrutura de comissões de corretores, materiais de marketing, portais de comparação, horas de pessoal de RH e “escolhas” fabricadas desviam dinheiro que poderia pagar por enfermeiros, médicos e cuidados reais aos pacientes.
A promessa era a competição. Dê aos americanos uma escolha anual entre planos, pensava-se, e as forças do mercado aumentarão a qualidade e reduzirão os custos. Mas eis o que realmente aconteceu: criámos um sistema em que as seguradoras pagavam comissões aos corretores pelos empregadores que subscreviam – normalmente uns saudáveis 3% a 6% dos prémios brutos, potencialmente 50.000 dólares por ano para uma empresa de média dimensão – incentivando-os a vender planos de preços elevados, independentemente da qualidade. Construímos ferramentas de comparação abrangentes que permitem aos consumidores sofrer com prêmios e franquias enquanto ocultam o único número que realmente importa: as taxas de negação.
Aprendi isso da maneira mais difícil possível. Em 2018, minha esposa lutou contra um câncer de mama agressivo. Escolhemos nossos planos com responsabilidade durante as inscrições abertas, comparando as métricas que o sistema nos disse serem importantes. Nada disso nos preparou para a cascata de negação quando realmente precisávamos de cuidados. Medicamentos essenciais rotulados como “não clinicamente necessários”. Nosso plano “cobriu” tratamentos de repente exigiu aplicações intermináveis e custos diretos. Compare tudo isso com cuidado para abrir as inscrições? Não faz sentido quando a cobertura realmente conta.
Essa experiência me transformou de vítima em criador, abrindo uma empresa para construir ferramentas gratuitas de IA que ajudaram milhares de pacientes a reverter negações e evitar os intermináveis apelos e custos diretos que quase nos quebraram. Através deste trabalho, vi como a tecnologia pode realmente melhorar os resultados da saúde. Mas em vez de investir em inovações que ajudem pacientes e prestadores de cuidados, estamos a gastar milhares de milhões num ritual anual que essencialmente ajuda as companhias de seguros a ocultar a forma como os seus produtos servem mal os consumidores.
Você sabe o que aprendi com milhares de casos? O plano que você optou durante a inscrição aberta é praticamente indistinguível daquele que você não optou quando a reivindicação real foi sancionada. Comparações cuidadosas, seminários de RH, ferramentas de decisão – é tudo teatro. Apesar da inscrição recorde de 20 milhões de americanos no mercado em 2024, os padrões de negação permanecem ocultos, não controlados e destrutivos.
A ironia da minha parte em tudo isso não passou despercebida. Faço parte do Comitê Diretor sobre Envelhecimento da Carolina do Norte, onde tentamos criar políticas que realmente ajudem as pessoas. Mas estamos a trabalhar num sistema que trata a perturbação anual como inovação e a complexidade administrativa como protecção do consumidor. Escolha real significa transparência. Isso significará taxas de negação publicadas para cada plano. Significa estabilidade, a menos que você busque ativamente a mudança. Isso significa gastar dinheiro em cuidados de saúde, em vez de em embalagens.
Aqui está o que a prática da inscrição aberta realmente realiza: ela convence os empregadores de que eles estão fazendo o que é certo com seus funcionários, oferecendo opções de escolha. Gera bilhões em comissões para corretores e receitas de marketing para seguradoras. E dá aos americanos o cansativo equívoco de que se compararem os planos com mais cuidado, lerem as letras miúdas mais detalhadamente ou fizerem escolhas mais inteligentes, estarão protegidos quando ficarem doentes.
não o farão, porque o sistema não foi concebido para proteger pessoas doentes. Ele foi projetado para processar prêmios de pessoas saudáveis e, ao mesmo tempo, criar complexidade administrativa suficiente para negar reclamações quando os pacientes precisam de cuidados caros.
Dediquei minha carreira a consertar o sistema de saúde americano. Quanto mais aprendo, mais claro fica: as inscrições abertas não são a marca registrada de um mercado funcional. É um sintoma de um sistema que valoriza as práticas administrativas e os lucros acima da saúde humana.
Em Novembro deste ano, milhões de americanos entrarão em portais e compararão planos que não compreendem realmente, fazendo escolhas que realmente não importam, num processo que custa milhares de milhões que na verdade não temos.
E em algum lugar alguém ficará doente e descobrirá que nada disso o salvou.
Neil K. Shah é pesquisador de saúde e autor de “Insured to Death: How Health Insurance Screws Americans – and How We Got It Back”. © 2025 Los Angeles Times. Distribuído pela Agência de Conteúdo Tribune.
