Você está pronto para receber seu salário aos 47 anos?
Minha carreira começou com um salário de £ 8.000. Também foi excepcionalmente baixo para empregos de entrada no jornalismo; Os jornais locais pagavam mal e ainda pagam.
Mas o trabalho levou a uma carreira no jornalismo financeiro e depois na indústria de investimentos e pensões.
Felizmente, desfrutei de uma curva de rendimentos saudável que me colocou hoje numa boa posição. Mas, aos 52 anos, pode ser que eu esteja no meu pico de ganhos ou acima dele. Olhando para os dados oficiais, só posso presumir que será esse o caso.
Compreender a ‘forma’ do seu salário vitalício é uma informação útil – especialmente quando você pode estar atingindo o ‘pico salarial’. É uma peça valiosa do quebra-cabeça na tomada de decisões financeiras que afetarão seu futuro.
Embora ninguém possa prever com precisão o momento do pico salarial, podemos fazer algumas suposições e suposições fundamentadas examinando os dados disponíveis e identificando tendências maiores.
Quando você atingirá o pico salarial? pergunta Andrew Oxlade. Resposta Investir e poupar pode fazer uma grande diferença
A idade do ‘pico salarial’ aumentou de 40 para 47
Um bom lugar para começar é com as estatísticas oficiais. O Gabinete de Estatísticas Nacionais (ONS) publica o Inquérito Anual sobre Horas e Rendimentos (ASHE), que fornece informações detalhadas sobre a evolução dos salários ao longo do tempo em diferentes grupos etários, setores e profissões.
A idade mais bem paga em 2023 era 47 anos, com um salário médio de cerca de £ 34.000 (com base em uma semana de 35 horas).
O pico dos rendimentos por hora ocorre agora mais tarde na vida do que antes – foi aos 40 anos em 2018 e aos 38 em 2013, de acordo com o ONS.
O amplo espectro de dados é o que se poderia esperar: os adultos mais jovens ganham menos, com os seus rendimentos a atingirem o pico por volta dos 40 anos. Então a renda diminui a partir dos 50 anos até a aposentadoria.
Esta percepção vem com uma pitada de sal – não significa que os salários dos indivíduos cairão, destacou o ONS.
Diz que os que ganham mais podem reformar-se mais cedo, reduzindo os salários médios daqueles que permanecem empregados, e os trabalhadores podem mudar de função e de horário de trabalho.
É mais provável que este pressuposto se aplique a pessoas com mais de 55 anos, a idade habitual para aceder a uma pensão privada (aumentando para 57 anos em abril de 2028).
A análise do Instituto de Estudos Fiscais em 2023 sugere que apenas uma pequena percentagem de pessoas se terá reformado aos 55 anos, aumentando para pouco mais de 15% aos 60 anos. O que quero dizer é que os dados sobre o “pico salarial” são provavelmente verdadeiros até aos 55 anos.
A idade máxima para as mulheres atingiu os 44 anos, embora seja superior aos 34 anos de há uma década.
As razões para picos salariais posteriores entre mulheres e homens são complexas. Em parte, isto ocorre porque as mulheres trabalham menos dias, em média, para criar uma família, e as taxas de pagamento por hora podem sofrer, de acordo com o ONS.
Os seus dados mostraram que 86 por cento dos homens tinham emprego a tempo inteiro, em comparação com cerca de 61 por cento das mulheres.
No ano passado, o inquérito anual Women & Money da Fidelity revelou que 29 por cento das mulheres afirmaram que tirar tempo para cuidar dos filhos afectava o seu potencial de rendimentos.
Outros factores também podem estar em jogo: 10 por cento das mulheres na faixa dos 40 anos e 16 por cento das mulheres na faixa dos 50 anos relatam que os sintomas da menopausa afectaram negativamente o seu potencial de rendimentos, forçando muitas a ausentarem-se significativamente do trabalho.
Pelo menos as disparidades salariais entre homens e mulheres diminuíram ao longo deste período, embora permaneçam em 14 por cento em 2023, em comparação com 20 por cento em 2013.
Como a ‘idade salarial máxima’ varia de acordo com o setor?
Dados de sites de anúncios de empregos podem ajudar a criar uma imagem da curva salarial. O TotalJobs, um desses sites, possui até uma calculadora de ganhos máximos que pode alternar entre os setores.
Baseia-se em 37.500 perguntas para seu Planejador Salarial, que combina expectativas salariais e dados de alistamento de 2018 a 2020. Os números estão desatualizados, mas os padrões são importantes
Isto coloca a idade de maior ganho aos 46 anos, em £ 43.369, mas com um declínio mais suave do que os números do ONS. Isto pode estar mais próximo da realidade do que alguns de nós experimentaremos.
Os dados também desagregam os sectores, mostrando alguns com a próxima idade salarial mais elevada – cargos públicos aos 56, educação aos 58 e finanças aos 64. Os empregos na saúde, pelo contrário, atingem o pico aos 46 anos e os salários diminuem rapidamente.
Qual será a curva de lucros futura é uma incógnita. O impacto da inteligência artificial no mercado de trabalho é certamente um tema de discussão.
Antigamente, a curva salarial poderia refletir o aumento das competências aprendidas gradualmente pelas pessoas ao longo do tempo. Como a IA pode afetar isso?
A incerteza faz com que estar à frente da curva seja mais importante do que nunca.
Por que isso é importante para a geração Y e a geração X
Os millennials típicos – aqueles nascidos entre o início da década de 1980 e o final da década de 1990 – atingirão hoje o seu potencial máximo de ganhos, sugerem os dados do ONS.
Se você nasceu em 1985 e comemorou seu 40º aniversário este ano, os próximos anos serão importantes para o seu planejamento de aposentadoria.
Uma cena simples pode dar vida a isso. Vamos considerar que você tem £ 100.000 em pensão aos 40 anos. Se você economizar £ 500 por mês com suas próprias contribuições e aquelas feitas por seu empregador, você poderia ter £ 232.298 aos 50 anos e £ 439.608 aos 60 anos.
No entanto, aumente este valor mensal para £ 600 e esses números poderão ser £ 247.418 em 50 anos e £ 478.421 em 60 anos.
Criar esses cenários é fácil, mas priorizar e encontrar dinheiro para torná-los realidade é difícil. Mas se você não fizer da poupança uma prioridade aos 40 anos, então quando?
Se você realmente deseja estar à frente do jogo, o impacto de investir cedo na vida pode ser dramático. Invista £ 300 por mês a partir dos 25 anos e você poderá ter £ 305.000 aos 60 anos.
Deixe por 10 anos e comece aos 35 e você poderá ter apenas £ 166.000. Todos os cálculos baseiam-se num retorno anual de 6 por cento, caindo para 4,5 por cento após encargos.
Mais uma vez, os números são deliberadamente simplistas e não consideram a realidade potencial das contribuições cumulativas.
Eles salientam que o efeito a longo prazo da capitalização – obter retornos sobre os retornos – é significativo. E se o seu salário atingir o patamar dos 40 anos, você terá algum grau de prova futura.
Um final de carreira tranquilo pode melhorar sua posição
Economizar mais cedo é um forte amortecedor contra a idade de pico de ganho. Mas não é a única ferramenta – trabalhar muitas horas pode transformar um plano financeiro para toda a vida.
Isso não é o que naturalmente queremos ouvir, mas deixe-me apresentar minha opinião.
Em vez de seguir o caminho ultrafrugal e acelerado da reforma antecipada promovido pelo movimento FIRE (“independência financeira, antes da reforma”), recomendo trabalhar mais tempo de forma a mantê-lo empenhado, saudável e feliz.
Prescrevi este antídoto contra o fogo no ano passado e chamei-o de frio – a busca pela felicidade profissional para inspirar uma vida longa.
Chill sugere um caminho equilibrado: economizar de forma sensata, investir no longo prazo e depois continuar trabalhando por mais tempo do que você imagina ser o ideal – mas em uma carreira que você ama.
Definitivamente, é melhor planejar desde a infância. Mas você pode redirecionar sua carreira em qualquer idade.
Criar um “fundo opcional” acessível (talvez um Jesus) que pode ajudar a financiar uma pausa na carreira para reciclagem, por exemplo.
E não faça suposições negativas sobre um emprego de baixa remuneração. Se permitir que você trabalhe mais horas, pode ser mais benéfico financeiramente.
Lembre-se de que, com vidas mais longas, os governos de todo o mundo precisam de encontrar formas de manter as pessoas no trabalho para reduzir as despesas sociais e melhorar a produtividade, pelo que a orientação política deve estar do seu lado.
E as empresas progressistas preocupam-se com as licenças antecipadas: 20% das empresas relataram problemas em reter trabalhadores pré-reformados no nosso Inquérito Global a Empregadores Fidelity de 2025, por exemplo.
Portanto, não fique deprimido com o achatamento da curva salarial que pode começar aos 40 anos. Quem é mais jovem consegue se antecipar à tendência, quem é mais velho consegue se adaptar. Nunca é tarde para encontrar o emprego ideal e expandir sua carreira.
Elaborar o seu plano financeiro para toda a vida pode exigir muitas horas de trabalho – e isso pode não ser uma coisa tão ruim.
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